Банки или платёжные системы?

Платёжные системы в последнее время стали возникать как грибы после весеннего дождя. Это связано с тем, что многие банки больше не обслуживают клиентов, которые в основном совершают коммерческие переводы. Для банков такие переводы экономически невыгодны, что часто приводит к закрытию счетов их клиентов. Клиенты, пострадавшие от таких действий, в свою очередь, обращаются к услугам платёжных систем.

Как возникают платёжные системы?

С точки зрения функциональности платёжная система является частью электронных сервисов банков, предназначенных для платежей и переводов по картам.

Большинство платёжных систем возникло на базе банков. Это означает, что либо их основатели, либо разработчики приходят из банковской сферы.

Для запуска платёжной системы необходимо получить лицензию от государственных органов в конкретной стране и пройти процедуру Due Diligence, требуемую для получения лицензии.

Их программное обеспечение похоже на интернет-банк, хотя и в упрощённой форме.

Чем платёжные системы отличаются от банков

Автоматизированный процесс открытия счета

Это самая важная особенность, которая отличает платёжные системы от банков. Банки отказываются внедрять такую систему из-за рисков, связанных с отмыванием денег и идентификацией клиентов.

Усложняя процесс представления документов для открытия счета, банки полагают, что смогут выявить клиентов с высоким риском на этапе открытия счета.

Тем не менее, это - заблуждение, что сложная процедура помогает банкам защититься от преступников, занимающихся отмыванием денег. В этом случае банки полагаются на компетентность и честность своих сотрудников. Следовательно, всегда есть человеческий фактор.

Личные данные и инструменты транзакций

В целом, все платёжные системы можно разделить на категории:

1. Те, которые присваивают персональный IBAN открытому текущему счету своих клиентов. Например, такие как www.revolut.com и www.paysera.com.

Такие системы более предпочтительны для открытия счета, поскольку многие банки плательщиков отказываются совершать платежи, если у получателя нет персонального IBAN.

2. Те, которые не присваивают персональный IBAN открытому текущему счету.

У клиента есть свой внутренний номер в платёжной институции, куда средства переводятся от плательщика на общий счет платёжной системы на имя клиента.

Одна из таких систем - www.transactpro.lv.

При открытии счета в такой институции есть риск, что плательщик не сможет перевести средства.

Платёжные системы обеих групп используют стандартные платёжные инструменты. Это SWIFT, SEPA или корреспондентские счета.

Некоторые из них, такие как www.wirexapp.com, обращаются с криптовалютами так же, как и с обычными валютами, и позволяют хранить и конвертировать их.

Платёжные карты

Все платёжные системы предлагают использование платёжных карт, таких как VISA и/или MASTERCARD. Обычно они позволяют использовать одну платёжную карту.

Теперь давайте подытожим основные отличия использования карт в платёжных системах и в банках:

1. По сравнению с банками, обслуживание платёжных карт в платёжных системах намного удобнее и дешевле.
2. Упрощённая процедура выпуска большого количества карт, в частности, для программ зарплатных карт.
3. Карты обычно имеют свои собственные счета (внутренние, а не IBAN-счета), не связанные с основным счётом компании, куда средства переводятся на такие счета внутри платёжного учреждения.
4. Карты можно использовать без ограничений в любой части мира.
5. Картами можно платить за товары в Интернете.

Кредитные карты

Платёжные системы не выпускают кредитные карты. Это связано с ограничением лицензии на их деятельность. Лицензия, выданная платёжной системе, не позволяет предлагать кредиты клиентам.

Интеграция с электронными устройствами

Платёжные системы начали возникать для внедрения и распространения полностью автоматизированных банковских платёжных услуг. По этой причине большинство платёжных систем удобны для использования на смартфонах и планшетах.

С другой стороны, отсутствие интеграции с обычными ПК является недостатком, поскольку основными клиентами платёжных систем являются физические лица, а не бизнесы. В отличие от бизнеса, физические лица предпочитают совершать платежи и проверять банковские выписки через свои смартфоны. Поэтому интеграция с ПК далека от идеала.

Использование платёжных систем

Платёжные системы подходят для использования:

1. Физическими лицами, которые живут и/или работают за границей.
2. Людьми, предпочитающими платить онлайн.
3. Студентами.
4. Компаниями, которые постоянно совершают множество мелких платежей.
5. Компаниями, у которых много сотрудников, получающих зарплату на зарплатные карты и находящихся за границей.
6. Фрилансерами.

Мы понимаем, что эта статья является только обзором и не содержит всех особенностей современных платёжных систем.

Если у вас есть предложения или комментарии, пожалуйста, напишите мне на: dmitry@maxwise.eu